具備輕資本、高回報屬性的消費金台中空氣污染簽證融正在呈現爆發式增長。隨著銀行、電商、廠商的先後進場，三足鼎立的格局日趨明顯。從目前經營情況看，三類機構由於各自優勢資源不同，消費金融業務的客戶對象存在一定差異，短期內，核心參與者都有各自生存和發展的空間。但從長期發展的角度，若想實現“長治久安”，行業勢必將從重流量向重風控轉變。
萬億空間開啟
哈爾濱銀行日前收到《黑龍江銀監局關於同意哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司開業的批復》，文件表示同意哈銀消費金融有限責任公司在開業批復下發6個月內正式開業。無獨有偶，上海銀行也於8月15日發佈公告，稱上海尚誠消費金融股份有限公司已獲得開業批復，該公司由上海銀行與攜程旅遊網絡技術（上海）有限公司等四傢公司共同出資設立，註冊資本為10億元人民幣。至此，全國已有超過20傢持牌消費金融公司獲批籌建（開業）。
如果加之160多傢專業分期公司和數千傢其他類型的消費金融公司，眼下我國消費金融市場的火熱程度可見一斑。很大程度上，這得益於消費結構的持續升級和市場空間不斷釋放。
環工技師簽證 經濟學講求宏觀與微觀的共同刺激，消費金融同樣適用。微觀基礎上，居民可支台中工廠設立環保簽證配收入逐年增加無疑帶動著消費結構升級，自2010年以來，我國城鎮居民人均可支配收入持續上升，由19109元上漲至2016年的33616元，結構上的變化體現為非必需品占比不斷提升和超前消費意台中污染簽證識持續增強，消費金融產品的市場空間隨即開啟。
根據艾瑞咨詢的數據，預計消費占GDP的比例將在2020年達到78%,如果2017年-2020年GDP增速水平能夠保持官方預期6.5%,消費市場將在未來四年期間保持10%的年復合增長率,在2020年將達到72萬億元的市場規模。
而在宏觀層面，政策的持續驅動也在為消費金融護航。當由投資拉動的經濟增長乏力漸顯，消費儼然成為經濟新常態下增長的主動力。央行數據顯示，2017年上半年，全國社會消費品零售總額達17.2萬億元,同比增長10.4%,其中6月當月同比增長11%,為18個月以來最高增速。作為刺激消費的主要方式，決策層對消費金融的鼓勵方向日趨明顯。據不完全統計，2013年至2016年間，關於消費金融的支持政策已有十餘部出臺，發文主體包括國務院、發改委、央行、銀監會等權威部門。特別是2016年兩會首次明確提出瞭在全國開展新消費金融公司試點,鼓勵金融機構創新消費信貸產品，這令消費金融在頂層設計中的定位明晰，爆發式增長也因此到來。
特別是隨著互聯網+戰略的深入，消費金融市場在持牌公司的基礎上大舉擴充瞭范圍，國內外銀行業機構、互聯網企業、汽車廠商等紛紛介入，發起設立消費金融公司，金融手段和產品體系較之以往也發生著深刻變革。比起傳統的信用卡、房貸、車貸，在政策和技術的催化下,消費金融不僅在門檻和服務上開始下沉，方式也從抵押向純信用和現金貸轉變，產品定位趨向小額、高頻。
銀行系擴容
2010年，銀監會批復同意北銀、中銀和四川錦程三傢消費金融公司籌建，作為首批機構，三傢消費金融公司的發起人分別為北京銀行(601169,股吧)、中國銀行和成都銀行，其中四川錦程為國內首傢合資消費金融公司（成都銀行出資占比51%，馬來西亞豐隆銀行出資占比49%）。隨後，在三傢內資發起人特征基礎上，2010年銀監會同意PPF集團在天津試點成立捷信消費金融有限公司，是中國首傢外商獨資的消費金融公司。
此後的幾年中，招商銀行(600036,股吧)、興業銀行(601166,股吧)、郵儲銀行等也相繼發起設立消費金融公司。據光大證券(601788,股吧)統計，截至7月末，已成立的環保簽證銀行系消費金融公司一共有12傢，另有4傢正在籌建中。基於資金成本和風控優勢，“銀行系”成為消費金融市場中的重要一脈。
從產品形式看，銀行系消費金融公司作為由銀行主導成立的持牌機構,主要提供除房屋和汽車以外的消費貸款。“從股東結構看,銀行系消費金融公司主要由商業銀行和線下商貿類企業合作或者和外資金融機構合作成立,可以最大程度結合雙方優勢,利用線下商貿企業的應用場景和國外銀行豐富的消費金融經驗。”光大證券分析師薛亮稱。如在中銀消費金融公司主要提供的貸款品種中，商戶專享貸就是與商戶開展消費金融業務合作,將消費金融切入到線上教育、傢裝、旅遊、婚慶等細分行業。由於銀行系消費金融公司的設立初衷就是彌補銀行對小額貸款領域發放不足的短板，因此，其在客戶定位上主要著眼於收入更低的群體，覆蓋銀行力所不及的長尾客戶，包括具有穩定收入的中低端收入群體以及對超前消費有較高需求的年輕群體，相應的，所提供的貸款額度較之銀行更低，通常，銀行系消費金融公司提供的消費貸款大多在5000-50000元之間，最高不超過20萬元。業務模式主要包括直接支付和受托支付。
光大證券認為，持牌的主要優勢為資金
（責任編輯：彭雙 ）
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